Финансовый роман ужасов с элементами комедии.
Ещё в доковидные времена, когда слово «процентная ставка» не вызывало нервный тик, меня регулярно донимал один очень заботливый банк. Назовём его условно "Синьков", чтобы никто не догадался.
Звонили настойчиво и методично:
- Возьмите кредит для бизнеса.
- Ставка от 1%…
Я, человек, "читавший интернет", отвечал:
- Ребята, у вас «один процент» легко мутирует в два. А два - это уже дофига.
Но банк знал секретную технику:
- Мы не можем сказать точную ставку, пока вы не откроете счёт.
Сначала женись - потом, может быть, покажем невесту.
Открыл счёт. Вскоре привезли документы и еще и обычную кредитную карту, как физлицу карту.
После проверили отчётность. И торжественно объявили:
- Вам одобрено! 3% в месяц!
- Процентная ставка?
- Нет. Комиссия.
Ах да, не все понимают разницу...
Процент - это то, что считается от остатка задолженности.
А комиссия - от первоначальной суммы кредита.
На вопрос - какого туя и где обещанные если не один процент, а хотя бы полтора и почему это не процент от остатка долга, а комиссия от первоначальной суммы - менеджер банка, недолго поизвинявшись, сказал - а вы возьмите, второй раз условия будут лучше...
В общем я порезал карту, порвал и выбросил всё бумажное барахло, которое пришло от банка и обещал себе не иметь ничего общего с этой конторой.
Возвращение
Прошли годы. И снова звонок от банка "Синьков" (который уже стал называться С-Банк) с предложением кредита:
- А не хотите ли кредит, у нас для вас спецусловия и т.д. и т.п.
- Пришлите отчётность и выписки по счетам и мы вам всё посчитаем.
Упорно отбиваюсь: да-да, сейчас не могу, а вот на следующей неделе, а лучше в следующем месяце - обязательно пришлю, а еще лучше - в следующем квартале.
И вот приходит СМС:
«Вам одобрен кредит на 1 000 000 ₽ для развития бизнеса»...
И даже не "предварительно одобрен", а именно "одобрен"...
Без документов, без выписки по счету компании и т.д.
Заинтриговало... Чем заслужил такое доверие?
На следующий день звонок...:
Интересуюсь: Ваш банк одобрил моей компании кредит на миллион рублей не видя отчетности?
- Да.
- Какие условия?
- Всё просто. Берете миллион на шесть месяцев. Каждый месяц возвращаете 166 700 ₽ тела и 44 900 ₽ комиссии.
- Комиссия от остатка?
- Нет. Фиксированная. От первоначальной суммы кредита.
То есть 4,49% в месяц, но не как процент, а как абонентская плата, таже если остаток задолженности - 1 рубль, платить нужно 44900 рублей за пользование этой суммой.
А если бы это был нормальный процент 4,49% в месяц
Если бы ставка 4,49% начислялась на остаток, то за 6 месяцев:
Общая переплата была бы примерно 155 000 ₽
Итого возврат банку ≈ 1 155 000 ₽
Дорого, но логично: долг уменьшается — проценты уменьшаются.
А теперь реальность - комиссия фиксированная, долг уменьшается — значит ставка растёт каждый месяц:
ИИ быстро сделал мне табличку со всеми параметрами кредита:
День выдачи кредита: Банк выдает 1.000.000 руб и... тут же списывает - 44900 руб, (т.е. миллионером можно стать разве что на долю секунды).
1-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 833.300, реальная процентная ставка 69% годовых;
2-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 666.600, реальная процентная ставка 88% годовых;
3-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 499.900, реальная процентная ставка 119% годовых;
4-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 333.300, реальная процентная ставка 179% годовых;
5-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 166.500, реальная процентная ставка 354% годовых;
6-й месяц: Плата банку - 166500, Остаток долга 0 руб,
Переплата за 6 месяцев всего 269400... Эффективная годовая ставка - 180%...
за последний месяц — почти треть долга за право попрощаться.
Если перевести только последний период в годовую ставку: 354: годовых - это уровень, где МФО говорят:
«Коллеги, вы нас дискредитируете».
Сказал, что на таких условиях кредит берут с целью его не возвращать.
Но тогда мне нужна сумма в немного больше... хотя бы раз в 500-700... Чтобы потом хватило до окончания срока исковой давности по уголовному делу... :)
И как я был не прав, пессимистично оценивая перспективы российской экономики в условиях международных санкций...
Россия - страна возможностей!!!
Где-нибудь загнивающей Гейропе или США или в Израиле разве берут кредиты под 180% годовых на РАЗВИТИЕ бизнеса, при этом надеясь заработать? Там скучные 5-6%, даже в соседней Беларуси - 13,5%...
А вот взять кредит под 190% и РАЗВИТЬ бизнес - гвозди бы делать из таких бизнесменов!!!
Статистика голосований по странам
Статистика голосований пользователей
Чтобы оставить комментарии, необходимо авторизоваться. За оскорбления и спам - бан.
39 комментариев, показывать
сначала новые
сначала новыесначала старыесначала лучшиеновые - список
Бред какой-то написан про годовую ставку.
Автор всерьез считает, что при переплата 270 тыс за полгода при кредите в лям - это 180% эффективной годовой ставки? Математику не изучал?
Ну а то, что этот с такими условиями банк охренел - это ежу понятно.
+2–
ответить
С кредитами с аннуитетными платежами всегда так. В данном примере еще божеское соотношение проценты / основной долг. В ипотечных схемах с аннуитетными платежами всё гораздо жёстче - там первые годы выплачиваются копейки по основому долгу и 80-99% тела платежа - проценты.
+0–
ответить
Во-первых если кредит не нужен, то зачем вторую тратить время на обсуждение его условий с банком? Во-вторых автору бы подтянуть математику за 5 класс средней школы 269 тысяч за полгода при кредите в 1 млн это 54 % годовых, а не 180%, как пишет автор. Ну и в третьих, если нужен кредит, взять его в другом банке? Полную ставку и график выплат с суммами платежа банк обязан указать в договоре. И обычно указывает. Конечно, это не мешает банкам пытаться впаривать "сложные продукты", в которых ставка может быть и 54% годовых. Впрочем, брать эти продукты жизнедеятельности банка никто не заставляет
+10–
ответить
И я о том же - что ставка вовсе не та, что автор расписывает так красочно.
+0–
ответить
Ну да, они когда-то ввели услугу то ли ссуда, то ли ещё как-то. "Чтобы вам не напрягаться, платите фиксированную сумму ежемесячно за пользование ссудой". Звонит в очередной раз их менеджер: воспользуйтесь, очень выгодные условия. Говорю:
- А вы считали процентную ставку? Если я, допустим, возьму ссуду на 3000 рублей, а отдам через год, какая будет процентная ставка?
- Нет, не считал, но могу запрос посчитать...
- Ну сделайте.
Через час перезванивает:
- Я сделал запрос, процентная ставка получается 266% годовых...
- Ну и как вы считаете, это выгодное предложение?
- Но вы же можете взять ссуду не 3000, а 10000 рублей, тогда процентная ставка будет другая.
- Какая?
- Я могу сделать запрос...
- Не надо делать запрос, я уже посчитал за вас, получится 66% годовых. Это выгодный процент
- Так что, не будете брать ссуду?
Но зато все просто, ничего не надо считать :)
+0–
ответить
Баланс не сходится. За 6 месяцев переплата с 1 млн. руб. 270К (округлено в большую сторону), в годовом выражении это 54%.
Много, но никак не 190%.
Толи попытка черного пиара, то ли просто ошибка в расчетах.
+3–
ответить
Mr Sinkoff➦Bravo• 06.02.26 18:54🇱🇻
Абсолютно верно... При одном условии - если ты пользуешься всей суммой кредита весь срок.
Какой остаток кредита в последние 2 месяца и какая ставка за месяц если сумму комиссии поделить на остаток?
+3–
ответить
Bravo➦Mr Sinkoff• 06.02.26 19:25🇷🇺
Условия договора следующие - комиссия неизменна. И платежи аннуитентные - фиксированные.
Разве что досрочно погасит, тогда ставка снизится по итогу.
+1–
ответить
Обычно, когда берёшь кредит в банке, выигрывает банк. Причём мелочей где тебя могут обставить множество. Вот, например, новая фишка в некоторых американских банках - год = 360 дней. Вроде бы, что такое 5 дней в году, мелочь-же, ~1.5% срока. А банку очень приятно.
Но иногда, очень редко, ты можешь легально нагнуть банк. И тогда появляется тарелочка с голубой каемочкой. И это очень приятно
+3–
ответить
alex102➦yls2• 07.02.26 00:22🇧🇾
Может я и ошибаюсь, но год в 360 дней - это не только в Штатах
+0–
ответить
У вас какие-то странные взаимоотношения с банками: вам не нужен кредит (иначе бы вы активно прорабатывали варианты), но когда вам звоням, вы тратите время и долго и "упорно обиваетесь" , обещая прислать "на следующей неделе"... Когда вам всучают фуфло, вы тратите деньги на бессмысленные созвоны с оператором.... Зачем?
+5–
ответить
tlittle➦Фигли• 06.02.26 18:59🇷🇺
Мне активно не нужен кредит, но если кто-то предложит его под супер выгодные условия с процентом замечательно ниже ключа - возьму с удовольствием.
+0–
ответить
Фигли➦tlittle• 06.02.26 19:04🇩🇪
Вам не кажется, что это взаимоисключающие понятия: "супер выгодные условия" и "они сами предложат"? - у кого супер выгодные условия, тому не надо обзванивать потенциальных лохов, чтобы им что-то втюхать.
+2–
ответить
tlittle➦Фигли• 06.02.26 19:16🇷🇺
Нет, мне не кажется. По крайней мере в моей жизни были такие ситуации, когда поставщики услуг сами звонили делали выгодные предложения. Да вот буквально сегодня пришла СМС от Перекрестка - персональная скидка 30% при покупке от 1500 рублей. Выгодное ли это предложение? Очень выгодное. Воспользуюсь ли я им? Да, воспользуюсь. Сделали ли это предложение они мне сами? Да, сделали. Но были предложения выгоднее.
+0–
ответить
alex102➦tlittle• 07.02.26 00:24🇧🇾
30% скидки при не такой-то уж большой покупке? Ага, верим.
Перекресток что, закладывает 40%-ю прибыль? Мелкий шрифт не читали?
+0–
ответить
SV• 06.02.26 15:20🇷🇺
Причём, когда размещаешь средства на депозит, то в лучшем случае ежемесячно банк будет выплачивать проценты, а тело депозита ты получишь назад только в конце. Зато, когда банк выдаёт кредит, то уже с первого платежа хочет получать и проценты, и часть тела кредита!
Как с нашим хитровыдуманным государством - с каждой зарплаты оно сразу требует с работника налог, тогда как в США, к примеру, люди платят налоги сами, и в конце года, а до того момента могут располагать своими заработанными деньгами, да хоть положить их на тот же депозит! Ну разве это не скрытое воровство со стороны государства??
+-1–
ответить
kamakama ★➦SV• 06.02.26 16:30🇷🇺
Зато там нет НДС, а есть налог с продаж. Никогда цена на кассе не равна тому, что написано на ценнике))
+4–
ответить
А вы бы хотели, чтобы банк при погашении кредита брал только проценты, но не основную часть? Типа, 29 лет выплачивали ипотеку, в последний год вдруг проблемы на работе, ежемесячный платёж выплачивать не способны - ну банк и выставляет вам иск на полную сумму кредита? Вы, простите, нормальный?
+1–
ответить
Толмач Иероглифов➦kamakama• 06.02.26 20:35🇺🇸
НДС и налог с продаж в США никак не связаны. Там, где нет налога штата, есть налог с продажи, точнее, с покупки, поскольку платит покупатель. Он обязательно указывается на чеке - процент и величина. Но, например, на заправках цена на бензин указывается с включением налога с продажи.
+0–
ответить
Толмач Иероглифов➦SV• 06.02.26 20:40🇺🇸
> в США, к примеру, люди платят налоги сами, и в конце года
Платят сами, но не в конце года, а в следующем году - c февраля до середины апреля:
Налоговое управление США объявило официальной датой начала налогового сезона 2026 года понедельник, 26 января. Именно в этот день агентство приступило к обработке налоговых деклараций за 2025 налоговый год.
Последним днем для своевременной подачи налоговых деклараций в 2026 году будет 15 апреля.
https://www.nerdwallet.com/taxes/learn/when-is-tax-season-start-date-how-early-you-can-file
+0–
ответить
Думаю, что вы увлеклись несколько, поэтому допустили ошибку.
Физлица в США платят: федеральный налог , налог штата, соцобеспечение, мед.страховка.
При этом федеральный подоходный налог (это от 10 до 37%) и налог на соцобеспечение (6,2% для наемных) платит работодатель.
Кстати, при среднемесячном доходе в 4500 долларов федеральный налог составляет 20-22%.
+0–
ответить
alex102➦kamakama• 07.02.26 00:39🇧🇾
Причем налог с продаж может быть пострашнее , чем НДС. Если вы что-то купите для того, чтобы потом продать, то конечный покупатель - получается - заплатит двойной налог с продаж
+1–
ответить
"Если бы ставка 4,49% начислялась на остаток, то за 6 месяцев: Общая переплата была бы примерно 155 000 ₽"
"Переплата за 6 месяцев всего 269400... Эффективная годовая ставка - 180%..."
А это как за 1000000 за пол года 269400 получается ставка 180%?
155круб - это 4,49%, а 269,4круб - почему-то 180%
+2–
ответить
PM• 06.02.26 13:57🇷🇺
Автор врёт - приравнивает кредит быдлу, не умеющему считать, и бизнесу. Бизнесу дают по ключу плюс пара процентов, быдлу с никаким рейтингом - автору, с учётом всех рисков.
+3–
ответить
Самое главное - здесь намеренно искажена ставка годовая. Она 54%, но никак не 190%.
+6–
ответить
Папазогло➦Bravo• 06.02.26 18:12🇷🇺
А чего еще ждать от врага, который постоянно тут подобное набрасывает?
+4–
ответить
Mr Sinkoff➦PM• 06.02.26 19:01🇱🇻
Т.е. если тебе придет спам в виде СМС с предложением кредита по драконовским ставкам от любого российского банка или МФО - то ты автоматически становишься быдлом?
+0–
ответить
Bravo➦Mr Sinkoff• 06.02.26 19:27🇷🇺
Есть понятие ПСК - полная стоимость кредита. Банкиры пытаются впихнуть туда страховки, комиссии, уведомление и прочее.
Если брать чистый кредит, без доп.услуг, переплата, как правило, в разы меньше.
+1–
ответить
Mr Sinkoff➦Bravo• 06.02.26 19:36🇱🇻
Вы правы!!!
Это тупой автор будет доказывать, что если взять в руки калькулятор и пересчитать по формуле эффективной процентной ставки...
Он будет доказывать, что 54% это если ты всё время пользуешься всей суммой кредита, а с таким графиком ты ей пользуешься ровно никогда и нисколько...
Еще он может доказывать что средний долг (остаток по кредиту) за полгода (955.500+0)/2=477.750, т.е. переплата в 269.000 должна считаться не с 1 миллиона, а от этой суммы, что дает 56,3% за полгода...
Но вы ему не верьте. На самом деле эта еврейская морда просто не хочет, чтобы брали выгодные кредиты на развитие бизнеса!!!
Берешь миллион на месяц, покупаешь товар, продаешь с наценкой 30% и через месяц возвращаешь. Наценка 300.000, банку 44500, на руках останется 255500рублей!!!
Это охуенно выгодный кредит, нужно брать!!!
+0–
ответить
Mr Sinkoff➦Папазогло• 06.02.26 19:39🇱🇻
Так делайте на зло врагу, берите побольше кредитов на развитие, развивайте бизнес, платите налоги и наступит в России всеобщее счастье и благоденствие.
+1–
ответить
Bravo➦Mr Sinkoff• 06.02.26 20:20🇷🇺
Как правило, конечная наценка к себестоимости около 100%.
Что касается кредита, дискуссий по ставке - взял 1 млн., сроком на 6 месяцев, в месяц отдавать банку 211 600 руб. Итого сумма к возврату, если не будет досрочного погашения равна 1 269 600 руб.
Переплата 269 600 руб., или 26,96% (53,92% годовых).
+1–
ответить
PM➦Mr Sinkoff• 06.02.26 23:23🇷🇺
Подколол... Если всерьез будешь брать кредиты по ставкам, так сильно от ключа отличающимся, то становишься, да.
+0–
ответить
Калькулятор лучший друг коммерсанта. Но чтоб комиссия за платеж, да еще и внутри себя, а не межбанк, да еще и фикс такого размера - это перебор, да
+5–
ответить
Хренонимус ★➦kamakama• 06.02.26 17:02🇱🇻
У нас одно время, когда конторы быстрых кредитов в край охренели, приняли закон, что штрафные проценты не могут превышать основной долг.
После этого конторы сделали фиксированные комиссии за любое действие и конские штрафы за просрочку. Парниша работал. Занял 200Евр, через год уже 1кЕвр был должен. Дурной, молодой.
+1–
ответить
Mr Sinkoff➦Хренонимус• 06.02.26 19:41🇱🇻
Если бы они давали такие суммы, чтобы можно было до конца жизни жить в теплой азиатской стране без необходимости менять имя фамилию и пол, то желающих был бы вагон и тележка...
+0–
ответить